■本報(bào)記者 毛宇舟

臨近年關(guān)，銀行催收也到了緊要關(guān)頭。自11月份開始，銀行催收公告逐漸增多。隨著征信體系的不斷完善，失信被執(zhí)行人的懲罰力度越來越大，不少“老賴”對(duì)于欠款放任不還的態(tài)度也有所改變。

某股份制商業(yè)銀行信用卡中心人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，銀行信用卡的清收工作一部分是電話客服中心進(jìn)行催繳，更多的則是外包。今年的催繳情況相較于往年要好很多，一方面是因?yàn)槿藗冋J(rèn)識(shí)到了信用的重要性，另一方面欠款人也擔(dān)心被錄入失信執(zhí)行人名單，一旦上了名單，將會(huì)給生活帶來極多不便。

銀行公告催收增多

光大銀行信用卡中心人士告訴本報(bào)記者，催收的形式有很多種，包括短信催收、電話催收、上門催收、公告催收等。在多次催收無果后，才會(huì)采取司法機(jī)關(guān)協(xié)助催收、律師協(xié)助催收、媒體公告催收、民事訴訟催收等方式。其中，電話催收是較為普遍的方式，主要是因?yàn)槌杀据^低。

而公告催收較為正式，成本也較高。各家銀行對(duì)于使用公告催收的標(biāo)準(zhǔn)不一。某股份制商業(yè)銀行信用卡中心人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，公告中的逾期借款人，一般是一些惡意透支，或信息變動(dòng)多次無法聯(lián)絡(luò)、逾期次數(shù)較多的信用卡透支者。

本報(bào)記者注意到，近期有多家銀行集中登報(bào)進(jìn)行了公告催收。例如，郵儲(chǔ)銀行鉛山縣支行公告稱，“現(xiàn)將截止到2016年12月1日，透支逾期3期以上未及時(shí)歸還欠款的信用卡客戶名單鄭重公告如下……，請(qǐng)以下客戶在2016年12月20日前，到中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行還清透支的全部本息，以免影響您的個(gè)人信用，給您的工作、生活帶來不便”。

湖南洞口農(nóng)商行公告顯示，11名持卡人因長(zhǎng)時(shí)間失聯(lián)，并惡意透支信用卡數(shù)期，自公告之日起，請(qǐng)持卡人于30日內(nèi)將所透支額度全額償還，否則本行將根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》以信用卡詐騙移送公安機(jī)關(guān)，因移送所造成的不良影響由違約當(dāng)事人承擔(dān)。

不過，本報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，許多借款人的透支余額并不大，少則幾千元多則2萬元，不過逾期期數(shù)較多，最多的達(dá)到了43期。目前，針對(duì)信用卡欠款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)有三種：惡意透支、無意逾期和無力償還。惡意透支者主要為逾期三個(gè)月以上，銀行有權(quán)上訴并公布名單，這將影響逾期者的信用，在貸款、個(gè)人信用上都會(huì)留污點(diǎn)，并且最終將付出更多成本還清逾期利息，這也是銀行公示的主要對(duì)象。

除了公告外，針對(duì)年底艱巨的催收工作，一些銀行也制定了年底催收的相關(guān)流程。工行濟(jì)南槐蔭支行就表示，12月份，安排專人逐戶進(jìn)行電話催收，每戶催收次數(shù)不少于兩次，并且根據(jù)客戶不同需求，提醒客戶配置自動(dòng)還款、信用卡分期還款等服務(wù)，同時(shí)告知客戶逾期會(huì)產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。初次電話催收后五個(gè)工作日，根據(jù)客戶還款情況，制定新的清單再次進(jìn)行催收。

多維度懲治“老賴”

近年來，金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)等對(duì)于老賴的打擊力度不斷增強(qiáng)。國(guó)家發(fā)改委與稅務(wù)總局、統(tǒng)計(jì)局、海關(guān)總署等已啟動(dòng)會(huì)簽稅務(wù)、統(tǒng)計(jì)、進(jìn)出口領(lǐng)域聯(lián)合懲戒備忘錄。截至目前，法院累計(jì)公布失信被執(zhí)行人576.42萬例，民航部門限制購(gòu)買機(jī)票533.66萬人次，鐵路部門限制購(gòu)買列車軟臥、高鐵和其他動(dòng)車組一等座以上車票187.56萬人次，工商部門限制失信被執(zhí)行人擔(dān)任各類企業(yè)法定代表人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員6.7萬余人次，僅中國(guó)工商銀行一家就拒絕失信人申請(qǐng)貸款、辦理信用卡52萬余筆，涉及資金58億余元。

此外，全國(guó)各地針對(duì)老賴均采取了一些生活上的限制措施。例如，北京市高級(jí)法院執(zhí)行局局長(zhǎng)楊越表示，北京市朝陽(yáng)區(qū)人民法院最新推出了懲戒失信被執(zhí)行人的新舉措，包括子女無緣上貴族學(xué)校，信用卡消費(fèi)級(jí)別被降低，購(gòu)車搖號(hào)沒資格，以及無法通過攜程、去哪兒、途牛等網(wǎng)站預(yù)訂酒店和機(jī)票等。

為了擴(kuò)大失信信息的傳播和利用，北京朝陽(yáng)法院還將360搜索引擎與失信被執(zhí)行人數(shù)據(jù)庫(kù)鏈接，在搜索界面增加失信信息提醒內(nèi)容。

也正是有了如此多的懲罰措施，老賴的清收工作已經(jīng)有所成效，對(duì)銀行而言，清收工作也相對(duì)容易進(jìn)行。

上述股份制商業(yè)銀行信用卡中心人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，惡意欠款并非是沒錢還，這與無力償還有本質(zhì)區(qū)別，這部分人是銀行的重點(diǎn)催收對(duì)象，雖然逾期并不代表會(huì)被納入失信被執(zhí)行人，一切需要法院判定，但是銀行民事訴訟等也會(huì)成為判定失信被執(zhí)行人的一個(gè)依據(jù)，在這種情況下，一些老賴會(huì)考慮還錢來消除征信影響，銀行的催收工作相對(duì)也就容易做一些。