現金的支取方式正在悄然經歷一場變革。

“沒帶銀行卡，現在照樣能在ATM機上取現金，用手機掃二維碼，或者用Apple Pay就可以。”25歲的姜彤菲是一名“90后”白領，她告訴記者，“無卡取現”正在被同齡朋友們接受，在年輕人中成為一種趨勢和潮流。

潮流背后，是商業銀行對移動金融服務的發力探索。目前，中國工商銀行ATM機已支持手機掃描二維碼取現和手機Pay取現，此外，大多數商業銀行現已普遍支持電話預約取現和短信預約取現。

那么，上述兩種新型取現方式如何操作？以工行掃碼取現為例，客戶首先需要開通“工銀e支付”快捷支付功能，綁定相應的借記卡，設定支付密碼。然后，在工行ATM機初始界面上點擊“掃碼取現”選項，頁面隨即出現一個二維碼，客戶這時用工行手機銀行APP“掃一掃”選項掃碼，手機會彈出一個對話框，要求客戶輸入取現金額、支付密碼，信息輸入正確后，相應的現金就可成功取出。

“這是把二維碼技術應用在取現場景的一種創新，其技術原理和二維碼支付一樣。”工行電子銀行部相關負責人說，二維碼是前端入口，掃描后隨即與后端的工行快捷支付產品相關聯，支付產品又和客戶的銀行賬戶相關聯，完成現金取出。

該負責人介紹說，“掃碼取現”于2016年4月推出，經實踐已在較高程度上獲得客戶認可。統計數據顯示，截至2016年12月21日，客戶通過該種方式累計取現金額已超過7億元。“我們對全國所有支持機型的ATM機完成了升級，目前可掃碼取現的ATM機超過10萬臺。”

相較于掃碼取現，手機Pay取現的過程則無需借助網絡，從而避免了光線不足影響二維碼識別、網絡環境差等干擾因素。

具體來看，客戶在ATM機初始界面上選擇“手機Pay/非接卡”選項，界面隨即會出現提示，要求客戶將手機放置在閃爍的感應區內。以Apple Pay為例，當手機靠近感應區時，錢包客戶端（Wallet）出現，客戶先在手機上完成指紋驗證，隨后在ATM機界面上輸入取現金額、支付密碼即可完成取現。

“除了蘋果支付、三星、華為和小米支付也都可以在ATM機上完成取現。”工行牡丹卡中心相關負責人說，從技術原理上看，手機Pay取現和手機Pay支付一樣，都是一種基于安全芯片的近場支付（NFC）模式，與刷卡這一傳統的接觸式支付相比，NFC屬于非接觸支付。

據介紹，與掃碼方式相比，Apple Pay不儲存持卡人信息，用戶與Apple Pay關聯的銀行卡已經過變形處理，成了卡的“替身”，其賬號、密碼等信息外部均無法識別。在取現的過程中，“替身”通過ATM機傳送給開戶銀行，此時借助Token（支付標記）技術，開戶銀行能夠識別“替身”，完成資金劃轉。

值得注意的是，“替身”的樣貌并非一成不變，每次取現均會動態生成不同“替身”，而識別能力只由開戶銀行掌握，從而避免信息在傳輸過程中泄露損失。

目前，手機Pay非接觸式無卡取現服務正在北京等部分城市先行探索，與手機銀行無卡預約取現、掃碼取現一道，工行希望將手機銀行打造成2.1億客戶隨身攜帶的移動錢包。

業內人士表示，在移動互聯的技術浪潮下，用手機錢包覆蓋實體銀行卡已成趨勢。面對客戶日益豐富的移動金融服務需求，商業銀行應繼續優化網上銀行、手機銀行系統，根據客戶偏好的辦理渠道，安全便捷地提供基礎金融服務、分類增值服務和個性化產品組合。毫無疑問，未來客戶的使用體驗會越來越好。