要“業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)達(dá)標(biāo)”還是要“分支機(jī)構(gòu)增加”，這對(duì)部分人身險(xiǎn)企而言，可能是個(gè)很嚴(yán)峻的問(wèn)題。

2016年12月30日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱“《新規(guī)》”)，提出將建立人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分級(jí)分類監(jiān)管制度等一系列舉措。

一家正在籌備期的險(xiǎn)企相關(guān)人士稱，《新規(guī)》對(duì)公司業(yè)務(wù)規(guī)劃影響明顯，公司計(jì)劃開(kāi)業(yè)時(shí)間也可能因業(yè)務(wù)調(diào)整而延后。而對(duì)于已經(jīng)成為市場(chǎng)主體的部分中小險(xiǎn)企而言，在現(xiàn)有業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)下，分支機(jī)構(gòu)的鋪設(shè)將成為難題，否則，將勢(shì)必要嚴(yán)格按照規(guī)定調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，使得每季度的中短存續(xù)期產(chǎn)品規(guī)模保費(fèi)收入占比不高于50%，且每季度原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比不低于30%。

兩成險(xiǎn)企 “不達(dá)標(biāo)”

《新規(guī)》主要有四項(xiàng)內(nèi)容和措施，包括：建立人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分級(jí)分類監(jiān)管制度，2017年1月1日以后開(kāi)業(yè)的人身保險(xiǎn)公司自開(kāi)業(yè)之日起一年內(nèi)應(yīng)開(kāi)展普通型人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管，引導(dǎo)公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)和轉(zhuǎn)型發(fā)展；要求各人身保險(xiǎn)公司自2017年起每月統(tǒng)計(jì)和報(bào)送中短存續(xù)期產(chǎn)品相關(guān)數(shù)據(jù)。《新規(guī)》自2016年12月30日發(fā)布之日起實(shí)施。

其中，在加強(qiáng)人身保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管方面，《新規(guī)》稱，一旦人身保險(xiǎn)公司出現(xiàn)七大情形之一，則一年內(nèi)新設(shè)分支機(jī)構(gòu)將不予批準(zhǔn)。這七大情形包括：(一)發(fā)生重大違法違規(guī)問(wèn)題或重大風(fēng)險(xiǎn)；(二)公司董事長(zhǎng)或總經(jīng)理被保監(jiān)會(huì)給予行政處罰，或高管人員被保監(jiān)會(huì)撤銷任職資格；(三)被保監(jiān)會(huì)責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)；(四)上一年度受到保監(jiān)會(huì)及各保監(jiān)局給予的行政處罰合計(jì)達(dá)到3次(含)以上；(五)上一年度發(fā)生非正常給付與退保事件；(六)中短存續(xù)期產(chǎn)品季度規(guī)模保費(fèi)收入占當(dāng)季總規(guī)模保費(fèi)收入比例高于50%；(七)季度原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占當(dāng)季規(guī)模保費(fèi)收入比例低于30%。

對(duì)于第七條的“季度原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占當(dāng)季規(guī)模保費(fèi)收入比例低于30%”，《證券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2016年第一季度，76家人身險(xiǎn)公司中，共有15家不符合規(guī)定，即原保費(fèi)收入占當(dāng)季規(guī)模保費(fèi)比例低于30%，占比19.74%，接近兩成。而若忽略國(guó)壽養(yǎng)老、長(zhǎng)江養(yǎng)老等未開(kāi)展傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人身險(xiǎn)企業(yè)，則不符合這一規(guī)定的險(xiǎn)企占比將超過(guò)兩成。

2016年第二季度，亦有16家險(xiǎn)企的原保費(fèi)當(dāng)季度占比低于30%。第三季度，有13家險(xiǎn)企原保費(fèi)季度占比低于30%。而2016年1-11月，共有14家險(xiǎn)企原保費(fèi)占比低于30%。

其中8家險(xiǎn)企在2016年的前三個(gè)季度中，每個(gè)季度的原保費(fèi)占比均低于30%，同時(shí)1月份-11月份的累計(jì)原保費(fèi)占規(guī)模保費(fèi)比例亦低于30%。另有某險(xiǎn)企每季度原保費(fèi)占比均不足1%，幾家險(xiǎn)企的季度原保費(fèi)占比也僅為個(gè)位數(shù)。

分支機(jī)構(gòu)的重要性

盡管分支機(jī)構(gòu)鋪設(shè)過(guò)快曾被認(rèn)為是壽險(xiǎn)業(yè)粗放發(fā)展經(jīng)營(yíng)的一個(gè)特征，但為壽險(xiǎn)業(yè)人士共識(shí)的是，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)會(huì)帶來(lái)人力的積累和客戶的沉淀等，基于保險(xiǎn)大數(shù)法則，到達(dá)一定規(guī)模后才更有規(guī)模效應(yīng)。而上述原保費(fèi)占比“未達(dá)標(biāo)”的險(xiǎn)企多數(shù)為中小型險(xiǎn)企和新型險(xiǎn)企，分支機(jī)構(gòu)布局一定程度上仍為發(fā)展所需。

一位資深壽險(xiǎn)業(yè)人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者分析，縱使在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的當(dāng)下，因?yàn)榻?jīng)營(yíng)地區(qū)的限制，對(duì)于中小險(xiǎn)企而言，分支機(jī)構(gòu)設(shè)立依然是需要列入日程的重要訴求，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)地域仍有相當(dāng)?shù)谋匾浴?/p>

上述8家在2016年前三個(gè)季度連續(xù)出現(xiàn)原保費(fèi)占比不達(dá)標(biāo)的險(xiǎn)企，多為中小型險(xiǎn)企及新型險(xiǎn)企，除成立于2002年的某險(xiǎn)企在全國(guó)開(kāi)設(shè)了22家省級(jí)分公司外，其余公司的省級(jí)分公司數(shù)量均為個(gè)位數(shù)。

而上述資深壽險(xiǎn)人士對(duì)于上述規(guī)定的理解是，險(xiǎn)企如果決定放棄新設(shè)分支機(jī)構(gòu)，就可以不受這個(gè)規(guī)定的限制，因此險(xiǎn)企面臨的選擇是，要么放棄新的分支而發(fā)展一定的中短期業(yè)務(wù)，要么調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)申請(qǐng)新設(shè)分支，而調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也需要在維持業(yè)務(wù)穩(wěn)定的情況下，兼顧現(xiàn)金流，因而并不那么容易。

而一家中小險(xiǎn)企相關(guān)人士則對(duì)記者稱，《新規(guī)》里列出分支機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)受限制的幾個(gè)情形，并不是說(shuō)險(xiǎn)企可以考慮“要不要新設(shè)機(jī)構(gòu)”的問(wèn)題，他給出的理由在于，即便一家壽險(xiǎn)公司不打算開(kāi)分支機(jī)構(gòu)了，其也不敢放開(kāi)賣中短存續(xù)期產(chǎn)品，“每月要向監(jiān)管報(bào)告”。

《新規(guī)》規(guī)定，自2017年1月1日起，各人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)每月統(tǒng)計(jì)中短存續(xù)期產(chǎn)品相關(guān)數(shù)據(jù)，并于次月5日前向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)送。

“險(xiǎn)企不但不敢不在意這個(gè)《新規(guī)》里的要求，而且會(huì)根據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。”他預(yù)計(jì)。

根據(jù)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定(2015年修訂)》，保險(xiǎn)公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)提出設(shè)立申請(qǐng)，并要符合九項(xiàng)條件，包括上一年度償付能力充足，提交申請(qǐng)前連續(xù)2個(gè)季度償付能力均為充足；保險(xiǎn)公司具備良好的公司治理結(jié)構(gòu)，內(nèi)控健全；申請(qǐng)人最近2年內(nèi)無(wú)受金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)重大行政處罰的記錄，不存在因涉嫌重大違法行為正在受到中國(guó)保監(jiān)會(huì)立案調(diào)查的情形等。證券日?qǐng)?bào)